主持人：搭建沟通平台，共享阳光开江！观众朋友大家好！我是主持人郝驭婷，欢迎收看阳光政务栏目！今天做客节目的嘉宾是开江县农村信用社的朋友们，欢迎你们！同时还有现场的十位问政嘉宾，欢迎你们！他们将继续行使现场监督问政的权利。接下来介绍一下本期节目的主嘉宾，开江县农村信用社主任刘昌平。刘主任， 您好！首先请您做一个简单的自我陈述：
　　刘主任：大家好！各位问政嘉宾好！我是开江县农村信用联社主任，我叫刘昌平。开江联社在县委、政府、人大、政协的关心和指导下，风风雨雨走过了60多年的历程。在这60多年的进程当中，开江联社由小变大、由弱变强，目前，我们整个全县农信系统的在岗人数是245人，营业网点达到25个。截至2015年3月末，我们整个存款余额达到了45亿，贷款余额达到了26亿，也就说我们在2015年的3月末，整个开江县农村信用联社存贷规模一举突破了70亿大关，这在整个全县的金融机构当中处于领先地位。我们的存款份额占了整个全县存款市场总量的35％以上，我们贷款余额占了整个全县金融机构各项贷款的68％，所以开江联社在支持地方经济发展过程中起到了主力军的作用。那么　开江联社245号员工在联社党委的正确领导下，我们将一如既往的改善我们的服务，加强我们的网点建设；一如既往的不折不扣的履行社会职责，全心全意的为县域经济做好服务！
　　主持人：好！谢谢刘主任的介绍。听来农村信用社在我们县的成绩是非常可观的，那么，接下来的时间，我们就观众朋友关注的热点、难点问题来进行一个沟通交流。首先看第一个短片。
　　(短片一)
　　主持人：刘主任，看了这个黄大爷，他其实有种被蒙的感觉。第一个事情，就是那个短信他其实不知道就被莫名其妙的开通了，这是一方面。第二个就是后面的合并打印他也不知道其中的87.96元是什么钱，80元肯定知道是医保费，但其余剩下的7.96元是什么钱他也不知道，这是又一个被蒙的感觉。刘主任，您看看这个怎么解释？
　　刘主任：针对这个问题，我想是这样的，短信业务是各家银行金融机构目前新兴的一个电子银行业务，各家银行都在开办这个短信业务，开办短信业务的目的意义主要在于对储户自身账户的一个妥善管理。当然，这个是本着自愿的前提，肯定是在自愿的情况下(开通)。农村信用社也好，其它国有商业银行和其它股份制银行也好，这项业务开通的主要目的，是对我们储户负责，对我们储户的账户管理很有好处。储户自己知晓我的账户有好多钱，随时能够了解账户资金的来龙去脉，对我们的储户也是一个好的提示作用，特别是对我们的征信管理有相当大的作用。
　　作为刚才黄大爷提到医保的问题，医保这个问题有两个方面的情况：一个情况，就是他这个账户短信开通，我们原则上要求、也是在自愿的基础上办理的。当时这个短信业务在开通办理时候，我们采取的是填单式和勾画式的模式。有可能有两种情况，一种情况是黄大爷的外孙或者他的亲戚在办理医保的过程中，在填申请表的时候有可能就是把愿不愿意申请开通短信业务画了勾，我们业务人员在办理当中就把它开通了，这是一个情况。二个情况，可能是我们的业务人员在办理业务当中没有注意到他是不是自愿申请开通这个短信，就把短信开通了。所以黄大爷说的这个短信业务的开通确实是在他不知晓的这种情况，我们就可以申请取消短信业务，这是第一个事情。二个事情就是关于涉及到合并打印的问题，扣了7.96元，这个合并打印应该不存在这个情况，如果说只扣了短信费的话，它是每个月2元钱，它不可能存在角分的问题，这个下来后我们营业部尽快把合并打印这个情况查清楚，给客户一个满意的答复。
　　主持人：那刚才黄大爷说的那是外孙的医保，作为未成年人，他没必要开通这个短信服务业务，那他觉得当时是被迫开通了这个业务，如果说存在你们业务员，不小心把它误开通了，这种情况的话应该怎么处理呢？
　　刘主任：这个情况我们下来后及时跟黄大爷进行沟通，那么该业务人员负责的，业务人员必须要承担责任。这件事情既然黄大爷反映到这个情况了，我们最迟本周内给予圆满解决。
　　主持人：那刚才刘主任的回答还是挺满意的，限定的时间是一周之内给予答复。那么请问我们的问政代表，对于刚才刘主任的回答你们是否满意？请用你们的表情牌给予表示。
　　十张笑脸！
　　问政代表：刘主任，对于你刚才的回答，整体来说还是比较满意的，但是有两个问题我想给你提醒。一个是对开通短信业务这个事情，我以前也是非常反感的，但是这也确实是一个好的业务，我觉得你们在对黄大爷这个事情上，可能是不是相关的业务人员在宣传上是否没有到位？我觉得这样一个好的产品，你们宣传到了位，他也就能够理解了，这个是我希望你们今后能够改进的问题。二个问题就是在今天下去之后对他那个合并打印的87.96元，特别是对这个7.96元是扣的一个什么费用，你们要给一个交待，特别是在下次的回访当中，你们应该作出一个明确的说明，因为这个也涉及到你们的名誉问题，我就提这两个方面的意见。
　　刘主任：这个我们必须把它查清楚，我们在今天下午下去之后就及时着手处理这个事情。
　　主持人：好的，那接下来我们来看第二个短片是关于贷款的问题(短片二)
　　主持人：看了这个短片，很明显有两个问题。第一个就是能不能额度放宽？还有利息太高了，门槛也高，有什么办法能解决吗？
　　刘主任：刚才这个生产队长提到的这个问题，我觉得有两个方面： 一个就是利率高的问题，二个就是额度的问题，他可能还谈了一个门槛的问题。农村信用社这个贷款门槛的问题，我先做一个解答。农村信用社贷款门槛高的问题，应该说是不存在的。我刚才在陈诉的时候，就给在座的各位介绍了，我们农村信用社在支持县域经济发展的过程中，在全县的贷款投放，占了全县所有金融机构贷款的接近70%。你看全县只有30多个亿贷款总额，我们就占了26个亿， 所以说基本上农村信用社支持方向就是“支持三农、服务三农、服务民众”。 所以对于门槛高的这个问题，可能他们比较而言，就是说相比私人借贷，跟银行打交道难免有些手续上的问题。发放贷款我们严格执行三查制度，前期实行贷前调查，可能要了解你的生产经营状况，了解你个人的信用状况，了解你的资金偿还能力。所以说我们客户经理、信贷人员在调查当中可能难免要问这问那。但是作为农村信用社这块呢，贷款这块必须要屡行必要的手续，所以，应该说农村信用社在支持地方经济，包括农民贷款方面，门槛是不高的。 二个就是我们利率的问题。这个问题刚才谈到，当然我也承认，比较国有商业银行或者股份制银行来说，我们农村信用社利率略偏高于其他商业银行。但是我们都是在人民银行规定的合理的这个幅度范围内，这是第一点。第二点，作为我们农村信用社来说，我们的资金组织成本，大家都晓得，我们全县25个多网点，我们花费的这个资金组织及运营成本要比其他商业银行高的多，所以说我们从资金成本这个角度算账来说，贷款利率上要略高于其他国有商业银行，这是第二个方面。第三个原因，我们屡行了很多社会责任。在座的各位都清楚，在服务县域经济方面，全县70%以上的涉农贷款都是我们农村信用社发放的；75%以上的下岗失业贷款、包括我们妇女创业贷款也是我们农村信用社发放的；80%以上的抗震救灾和灾后重建的贷款是我们农村信用社发的；85%以上的生源的助学贷款都是我们农村信用社发放的。在这当中，我们农村信用社屡行了很多的社会责任，但也花费了我们一定的资金成本。从管理会计或者成本核算角度来说，农村信用社在定价机制上稍微要高一点，利率略高于其他的商业银行，这是第三个方面。第四方面，我们农村信用社在地方税收这一块属创利大户。去年我们的年纳税额达1800多万元，仅次于采气队排全县第二位，成本确实很高，因此利率定价稍高一些。刚才这个社长也谈到这个问题，就说他农户贷款这个利率，我们执行的是11.76%（年利率），他说的也是实实在在的。那么我们利率的执行，刚才提到的要求能不能够降低一点？这个根据我们现在新的政策规定和要求，对农户贷款我们首先执行的是最低档次的利率，这是第一方面。第二个方面，我们还要根据农户或者生产经营情况和信用状况，在这个基础上适当的给予下浮。他刚才说的10000元钱利息1260元，是个人生产经营性贷款。 如果涉农贷款，我们现在执行的是11.76%，除以12实际上月利率只有0.98‰，就是这么一个概念。那么我们刚才说了这个意思，在贷款利率方面，如果说你生产经营符合我们产业政策，你的信用程度比较高，你的偿还能力比较强，你在农村信用社又是我们的老客户，在农村信用社办理其他的附属业务产品，根据这些条件，在我们的利率定价机制内，我们还可以适当的给予下浮，这是利率的问题。第三个问题就是贷款额度的问题。这个问题可以说也是困扰我们管理层的比较头痛的问题，当然说起来放款额度是很容易的一件事情，但是由于我们开江社会经济基础较差、，前几年在这方面大家都清楚，金融生态环境很不好，所以前些年，我们农村信用社在小额农户贷款放权过程当中吃了很多亏，形成很多不良贷款，造就了很多赖债户和钉子户。在这块上，所以我们上级行、银监部门通过对开江联社的评估和评价，那么对我们的基层信用社信用贷款权限收缩在一万元以内，这是第一个。二个就是说结合这一次县委、县政府、人民银行、金融办在全县大力推进软环境治理，金融生态环境治理，对各个乡镇也在开展信用村、信用户、包括信用乡镇的评定工作，如果我们的金融生态环境得到稳步的提高，那么我们对基层信用社贷款的权限也要适当的做一个调整。同时如果要解决刚才谈到的农户要做大事情或者是要增加这个授信额度的情况，实际上联社开办了很多的贷款品种，我们联社有小贷中心、微贷中心、贷款中心为大家服务。我们信用社除了小额农户贷款之外，还有抵押贷款，还有新村聚集点贷款、商贷通等品种，可以通过这些贷款品种和我们对网点贷款授予的这个权限来解决这个问题。当然关键的一点如果我们金融生态环境打造好了，我们的广大客户信用程度高了，那肯定我们的贷款授权授信的额度会增加，我的回答就是这样。
　　主持人：好的，谢谢刘主任！刚才刘主任其实解释的非常清楚，解决的办法也说得非常明白，各位问政代表你们有什么看法？ 请用表情牌 ：
　　十张满意的笑脸！
　　接下来我们一起来看一看网络留言：
　　主持人：这是客户询问办理存、取款能不能降低门槛？这个VIP客户到底怎么申请？
　　刘主任：VIP客户他不只是必须要保证30万元的存款余额，我们这个客户和我们服务人员在理解VIP客户想法上，可能存在一些片面性，也可能是我们没有解释清楚的问题。有很多我们的老客户，长期跟农村信用社合作、宣传我们农村信用社的正能量，这些客户我们都可以视为我们的VIP客户。那么在零钞的兑换或者是零钞的存取过程中，不管你是不是VIP客户，我们都会全心全意的为他服务。一是我们的每一个网点都专门开通了绿色通道，设立存取零钞专门的柜台和标识牌。二个就是我们正在和市人民银行协商，建立一个现金调剂库。目的一个是就解决零钞的问题，解决其它商业银行、其他金融机构在现金调配过程中存在不足的问题。同时也是解决零钞、小钞的兑换这样一个问题。他其实提到因为排队的人太多，能不能及时的去解决这个问题。刚才谈到，不光是我们营业部也好，包括我们区乡网点也好，就农村信用社而言，不说其他商业银行，可能在银行办理业务排队难应该也是全国性的共性问题。但是作为我们农村信用社来说，开江联社通过这几年的打造，大家也清楚我们的网点打造、网点转型可以说在所有的金融机构当中起到一个导向作用。我们今年的全省农村银行现场会4月1日在开江召开，也得到了我们县委、政府包括我们罗书记、李县长的高度赞扬。我们的网点打造，就是要解决我们整个客户排队难的问题，我们主要是通过几个方面：一个就是所有网点要把所有的窗口都要开启，大的场镇要开三个窗口，一般的小场镇至少要保证两个柜对外服务和营业。这两个柜或者三个窗口中，其中就有一个专门办理代理业务的柜台，解决人多的时候排队难的问题。这个工作联社做了一些，但是还做得不好，接下来的过程当中，我们将更加进一步的完善，切实为客户做好服务工作。
　　主持人：好的，问政代表对于刚才刘主任的回答，你们是否满意？
　　统一的十张笑脸，谢谢！
　　接下来看下一段网络留言
　　网络留言
　　主持人：天师镇营业部自己规定，在逢场天不能取低保，冷场天才可以办理，这个怎么解释？
　　刘主任：这个问题，请我们运行管理部黄经理、黄辉来做回答，因为联社的政策和层面设计并不是这样要求的。
　　黄经理：刚才看了这个短片，实际是低保、农保、医保客户随时都可以到信用社支取，并且逢场天我们还专设了绿色通道，凡是低保、社保、医保我们都专门有一个窗口在办理这些业务。
　　刘主任：刚才黄经理谈到这个问题，我刚才也说了，联社的政策和层面上设计是没有这种规定的。当然储户反映到天师信用社逢场天不办理低保或者医保的这个事情，肯定我们是要处理的。为什么原因，无论是低保客户、医保客户或者是社保客户，在农村信用社都是我们的客户，不能因为办理业务金额较小，人员多我们就不为他们服务了。但同时也请储户要理解，因为社保也好，低保也好，医保也好，这块它是时间段集中在一起了，比如说政府、财政划拨资金，基本上是每年每个月的二十八九号或者30号才划到农村信用社，划过来后，我们联社要做一个批量代理，分到各信用社网点过后，就上到每一个低保户、农保户的账上。到了账上后，基本上就集中在月末这段时间，所以我们网点的压力相当大。当然要解决这个问题，我刚才也说了，就是成立专门的窗口进行服务处理这个问题。比如普安、天师场镇人比较多，又集中在月末的时候，有可能出现这种情况，但我们还是要求各信用社要做好这方面的服务，必须及时解决好代发的问题。
　　主持人：可能是每个月月底的时候特别的忙，你们的工作人员没及时向客户做好解释，告诉他们哪个窗口是适合办理这些业务的。或者说他们本来就没有办卡，又不太懂去自助设备取款，这就增加了窗口的工作压力。希望今后要做好解释工作。请问政代表对刚才的回答做一个表示。
　　统一的十张笑脸！
　　接下来就是我们问政代表和上线嘉宾的一个沟通时间。请问你们还有什么问题需要问的，请讲：
　　问政代表：一个问题，就是我们县农村信用社，确实凭我的感观是很不错了，我问的一个问题是，你们农村信用社今后准备怎么更好地服务三农,有什么具体措施?这是第一个问题。第二个问题 ，我那天去永兴出庭的时候，就有人问这个事情，他就持了一个社员证，就是五几年交的那个几块钱的社员证，现在这个社员证怎么分红？（是八几年分了四块钱的分红，至今没有分红），这是怎么回事？请你做一个解答。
　　刘主任：关于支持三农这一块哈，这个问政代表也问的很好。那么下一步我们的打算：第一步就是加大力度。如何来加大力度？刚才我也说了，按照人民银行、金融办牵头的信用乡镇打造和生态环境打造后，一个方面就是结合打造的情况，我们要增加对三农方面的授信，就是加大对他们的贷款投放力度，从贷款这个角度来加大支持。二个方面，对我们小微企业，我们目前已经成立小贷中心和微贷中心兼并运行，我们现在在橄榄广场设立小贷中心。那么要切实解决我们县域小微贷款贷款难的问题，我们要做到全体出动、全员营销，加强对我们小微企业的支持。同时对我们目前县委、政府以及全国性所抓的这个扶贫攻坚工作，我们联社也积极主动参与，对已建卡的特困户和贫困户，在政府贴息的基础上，我们农村信用社也将积极给予贷款支持。同时对我们全县挂牌的规模较大的涉农企业、龙头企业、具有产业引导的这类企业，我们农村信用社通过贷款中心给予贷款支持。对广大客户的服务方面，可能有这么几个举措：第一个就是，我们整个农村信用社以转变服务理念为起点，实行我们全员营销、优质服务的大格局，这是第一。第二个就是以网点建设为依托，我们现在网点建设除了甘棠没有打造完之外，其他24个网点全部按一流的、标杆的零售银行的网点打造完毕，努力给客户营造一个优质舒适的服务环境。第三个方面，就是以我们窗口服务为重点，包括我们设立的社区银行等，实行立体化、多层次服务。在解决金融服务空白问题方面，我们也做了大量工作。采石撤乡并镇后，我们在采石实行的是定时定点服务；严家信用社撤并过后，我们采取的是“1+2+N”社区银行的这个服务模式。虽然上面规定不再设了，但是我们为了解决金融服务空白的问题，尽量多增设服务点、服务中心，在就业局旁边还设立了服务驿站。还有就是以窗口服务为基础，不断创新发展，包括我们设立的VI财富管理中心、开办短信业务、微信业务、保管箱业务等，都是我们开江联社的创新推出的业务品种。通过这些业务品种和窗口服务的这种方式，来加强我们对客户的服务，这是第三个方面。第四个方面就是，加强我们内部员工学习培养机制建设，提高我们员工的综合素质和服务水平。最后一个就是我们以自助银行来拓展我们的金融服务面，通过这些网点设施、自助机具来做好服务。这就是我们支持三农支持县域经济发展的具体举措。那么关于提到这个老股金的问题，请我们改革办童主任做一个解释。
　　童主任：信用社从1952年成立以来，经过了多次改革。每一次改革的时候，这个股金入股的起点，都是各网点通过张贴公告告之客户。如果达不到入股起点的，实行自愿清退，不愿意清退的，我们就把它摆在存款里面，现在就是说，对没达到入股起点的客户，我们随时欢迎大家来清退。因为过去老股金有很多客户当时没留下电话号码而无法联系，所以现在只能靠你们自己自行到信用社清退。
　　问政代表：刘主任，我问两个问题。我来之前，就有个朋友知道我参加阳光政务，叫我问两个问题：第一就是你们去年搞增资扩股，充实自有资本，当时在同样拿钱的情况下，有些人能买，有些人就不能买，为什么？这是第一个问题。第二个，现在也是个热点，存款保险制度即将推出，对于中小银行，特别是地方性的非银行金融结构来说的话，抗风险能力比大银行要差，你们如何提高这个抗风险能力？
　　童主任：这个问政代表提了两个问题，第一个就是去年我们增资扩股的问题，当然这个是你朋友代问问题，我们当时增资扩股是进行了公示的，公示过后我们首先是有一个登记程序，也就是说要按登记程序的先后顺序进行配股。第二个就是入股要符合农村信用社的章程。农村信用社对入股股东有所规定，比如说房产行业，投资公司、小贷公司这些行业和这些公司的高管就不能作为农村信用社的股东。所以可能是不是你的朋友在落实这个股权的问题上，可能还不符合条件。
　　问政代表:他不是从事房地产行业,他是自然人，有可能是他登记的先后顺序有问题，但他说他登记的时候可能还比较靠前，当时知道这个情况后，马上就到农村信用社报的名，报名的时候人还不多。
　　刘主任：这个，请我们改革办童主任来回答，他在具体经办。
　　童主任：按照规定，投资公司、小贷公司的高管人员不能入股，这是一方面，还牵涉到个人征信有可能影响到这个入股资格。本生我们开江县农村信用社马上要改制成开江县农村商业银行，虽然在各行各业都要募集一部分股份，但我们的股东要符合条件的高管人员才有资格来参与管理。今后都是实行股份制，所以可能是他的条件还不符合。
　　刘主任：关于存款保险条例出台的问题，对农村中小金融机构的冲击，我觉得这个问题应该说不存在的。为什么原因呢？按照人民银行总行对存款保险条例的解释也好，宣传也好，这一块实际是针对整个中小金融机构和我们的广大客户制定的。保险制度经过这么多年讨论过后，3月31日颁布过后，在今年5月1日正式实施，实际上条例的出台是对广大储户利益的一个保护，特别是对我们中小金额储户的保护，那么具体权威的解释，应该是人民银行有专门的规定和要求。下来过后，我们把人民银行权威的宣传资料送达给各位问政代表，或者亲自送到你们手上做一个宣传解释。作为农村信用社，不仅仅是因为你说的这个对中小金额储户的冲击问题，关键的一点，无论是存款保险制度出不出台，中小金融机构在风险防控这块，都要走到前面，都要做好防范。我们不仅要加强大额贷款的管控，还要加强资金流动性的管控。这一块作为我们农村信用社来说，尤其是开江联社，在原来整个县域经济基础薄弱、历史包袱重的情况下，我们应该进一步加强对人员、队伍、资金财产的这个管理。加大对资产、负债、包括我们的发展各方面的风险管控，只有从这些方面不断加强，才能实现自身可持续发展。告诉你们一个好的消息，就是截至今年3月份 ，开江联社在县委县政府的大力支持下，我们组建农商行的监管入门指标已基本上达到了银监局的要求，预计在今年年底，我们就要正式申请组建开江县农商银行。
　　主持人：通过刚才刘主任的回答，各位问政代表是非常满意的，  那么我们希望，今后农村信用社为我们县域经济发展和支持三农方面更好的服务，那么在这里，感谢刘主任以及现场的嘉宾，还有我们的问政代表，谢谢你们参与节目！
　　下一期的上线单位是开江县水管处，观众朋友们可以通过屏幕下方的联系方式和我们取得联系，提供你们最关心、最关注的问题。好的，观众朋友，本期阳光政务到这里就结束了，感谢收看，再见！